Έχετε ακούσει όλα τα κλισέ που οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι αγαπούν να γκρεμίσουν: "Κάνετε τα χρήματά σας να λειτουργούν για σας!" "Σταματήστε να κερδίζετε χρήματα, αρχίστε να κερδίζετε πλούτο!" Είναι όλα υπέροχα συναισθήματα, για να είμαστε σίγουροι, και μάλλον συμπαγή συμβουλή. Αλλά τι γίνεται με τα πράγματα που συμβαίνουν πίσω από την πρόσοψη της μεταξωτής γραβάτας και του καλού τύπου κοστούμι που δεν σας λέει;
Εάν είστε περίεργοι, διαβάστε για να ανακαλύψετε όλα τα πράγματα που ο οικονομικός σας σχεδιαστής διατηρεί σε αυτόν ή τον εαυτό του. Και πριν κλείσετε μια διαβούλευση, μπορείτε πάντα να μάθετε λίγο περισσότερο για το χειρισμό της σκληρής κερδισμένης ζύμης σας διαβάζοντας τα 52 τρόπους να είστε πιο έξυπνοι με τα χρήματα το 2018.
1 Δεν πρέπει πάντα να προσλάβετε επαγγελματία.
Πριν ξεκινήσετε να συγκρίνετε διαφορετικές υπηρεσίες παροχής συμβουλών, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πότε να χρησιμοποιήσετε έναν επαγγελματία και πότε μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας. Ειδικά κατά τη φορολογική περίοδο. Η υποβολή φορολογικής κάρτας μπορεί να μην είναι ακόμα εδώ, αλλά η κατάστασή σας εξακολουθεί να είναι πολύ λιγότερο πολύπλοκη από ό, τι νομίζετε.
Ζητώντας να βεβαιωθείτε ότι έχετε επωφεληθεί από κάθε φοροαπαλλαγή που είναι διαθέσιμη σε εσάς μπορεί να μην είναι κακή ιδέα. Αλλά αν έχετε μόνο ένα W-2 (ή ίσως δύο) και καμία άλλη ροή εισοδήματος, είστε μάλλον καλύτερα να το κάνετε μόνοι σας. Και για περισσότερα σχετικά με τους φόρους, ελέγξτε την μετακίνηση φόρου ενός τελευταίου λεπτού που πρέπει να ξέρετε.
2 Όλοι οι επαγγελματίες δεν είναι ίδιοι.
Γνωρίστε τη διαφορά στις συντμήσεις. Οι εγκεκριμένοι δημόσιοι λογιστές (CPA) διενεργούν κρατικές πιστοποιήσεις για τη διαχείριση λογαριασμών, λογιστικών ελέγχων, φόρων και διαβουλεύσεων. Οι εγγεγραμμένοι πράκτορες (ΕΑ), οι Πιστοποιημένοι Οικονομικοί Προγραμματιστές (CFP) και οι Φορολογικοί Δικηγόροι έχουν και τις δικές τους άδειες και πιστοποιήσεις, αλλά περιορίζουν την τεχνογνωσία τους σε πιο συγκεκριμένους τομείς.
3 Και μπορείτε πραγματικά να εξοικονομήσετε χρήματα πηγαίνοντας σε μια EA αντ 'αυτού.
Shutterstock
Σε αντίθεση με τις CPA, οι EA δεν υποχρεούνται να διενεργούν αυστηρούς ελέγχους και δεν εκπαιδεύονται ειδικά ως λογιστές. Ως εκ τούτου, ενδέχεται να μην είναι σε θέση να σας δώσουν πλήρη, καλά στρογγυλεμένες οικονομικές συμβουλές, επειδή ειδικεύονται σε έναν τομέα.
Αλλά εδώ είναι το πράγμα: EAs ακόμα πρέπει να περάσει IRS ικανότητες δοκιμές για να είναι νομικά εξουσιοδοτημένος να κάνει τους φόρους σας ως έμμισθη σύμβουλος. Έτσι, αν η φορολογική βοήθεια είναι το μόνο που χρειάζεστε, η ΕΑ μπορεί να είναι η ταχύτητά σας. Στο τέλος της ημέρας, η πρόσληψη ενός EA πιθανότατα θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα και είναι αρκετά ικανός για τις ανάγκες σας. Και για περισσότερες συμβουλές για την εξοικονόμηση χρημάτων, ελέγξτε αυτές τις 40 τρόπους για να εξοικονομήσετε 40 τοις εκατό του μισθού σας.
Οι "πιστοποιήσεις" τους θα μπορούσαν να είναι ψεύτικες
Οι επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα πηγαίνουν από πολλά ονόματα - οικονομικός σχεδιασμός, ειδικός ασφάλισης, προπονητής ζωής, διαχειριστής πλούτου και πολλά άλλα. Λοιπόν, τι δίνει; Το θέμα της πιστοποίησης; Όλα καταλήγουν στο είδος των "συμβουλών" που θα πάρει. Ο Motley Fool το κάνει με αυτόν τον τρόπο: «Ακριβώς επειδή κάποιος λέει ότι παρέχουν οικονομικές συμβουλές, μπορεί να μην είναι ότι στην πραγματικότητα παρέχουν οικονομικές συμβουλές.
5 Πρέπει να εκτελέσετε έναν "έλεγχο ιστορικού"
Shutterstock
Παρακολουθείτε πιθανές νέες προσλήψεις, οπότε γιατί όχι για τον πιθανό σας οικονομικό σύμβουλο; Ελέγξτε το μη κερδοσκοπικό πόρο του Γραφείου Καλύτερης Επιχειρηματικότητας για τυχόν ζητήματα ή αγωγές που αφορούν τον σύμβουλο ή την οικονομική του επιχείρηση. Κάνετε κάποια εργασία με το Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. για να δείτε αν υπάρχουν προβλήματα με την άδεια του συμβούλου. Η διεξαγωγή συνέντευξης. Είναι εντάξει να μάθετε όσο μπορείτε για αυτό το άτομο πριν από τη μίσθωση της βοήθειάς τους. Δεν θα δίνατε σε κανέναν τον έλεγχο της οικονομικής σας σταθερότητας; Και για περισσότερες μεγάλες συμβουλές συνέντευξης, ελέγξτε 20 ερωτήσεις συνέντευξης Έξυπνα αφεντικά ποτέ δεν ζητούν υποψηφίους εργασίας.
Οι καλύτερες εκπτώσεις στα τέλη προέρχονται από παραπομπές φίλων και οικογενειών.
Shutterstock
Ναι, οι περισσότεροι σύμβουλοι προσφέρουν εκπτώσεις, ακόμη και αν δεν τις διαφημίζουν. Συχνά φορές, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να ρωτήσετε. Πρέπει να ζουν κάπως έτσι, οπότε μην περιμένετε να μειώσουν τις αμοιβές τους στο μισό για κάθε πελάτη. Αλλά ζητώντας από τους φίλους και την οικογένειά σας να σας παραπέμψουν είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βρείτε έναν αξιόπιστο σύμβουλο. Οι διαπραγματεύσεις λειτουργούν καλύτερα με τις καθιερωμένες σχέσεις.
7 Δεν χρειάζεται να είναι τοπικοί.
Shutterstock
Ο Austin Galvez CPA από τη Haynie & Company σημειώνει ότι πολλοί άνθρωποι που ψάχνουν για έναν καλό σύμβουλο φεύγουν για να βρουν κάποιον κοντά. Ενώ αυτό ήταν πάντα ο κανόνας, ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών αλλάζει μαζί με τις περισσότερες άλλες βιομηχανίες που υιοθετούν λύσεις για απομακρυσμένες επιχειρήσεις. Ο Galvez προτείνει ότι πολλοί επαγγελματίες είναι πολύ άνετοι στο Skype, σε γραπτά μηνύματα και σε άλλα εξ αποστάσεως μέσα επικοινωνίας. Εάν είστε μερικοί σε έναν συγκεκριμένο σύμβουλο, μην αφήσετε την εγγύτητα να είναι αποτρεπτική.
8 Δεν γνωρίζουν πραγματικά την αγορά καθόλου καλύτερα από εσάς.
Ή τουλάχιστον, δεν θα έπρεπε (η κατοχή εμπιστευτικών πληροφοριών είναι παράνομη, τελικά). Σίγουρα, πιθανότατα έχουν πολύ περισσότερη εμπειρία στην παρακολούθηση της αγοράς από ό, τι εσείς, αλλά πραγματικά, δεν γνωρίζουν πού πηγαίνει η αγορά και ούτε εσείς. Δεν πρέπει ποτέ να εισέλθετε σε μια επένδυση χωρίς να συμβουλευτείτε έναν έμπειρο επαγγελματία, αλλά δεν χρειάζεται να πάρετε το λόγο τους και ως ευαγγέλιο. Θεωρητικά, μπορείτε να είστε στο ίδιο επίπεδο με τον σύμβουλό σας με σταθερή έρευνα. Για να βεβαιωθείτε ότι δεν μπαίνετε στο τυφλό παιχνίδι, ακολουθήστε αυτές τις 10 συμβουλές για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.
9 Μείνετε μακριά από τις υποσχέσεις και τις εγγυήσεις.
Εάν ο σύμβουλός σας υπόσχεται ένα ορισμένο ποσοστό ανάπτυξης, αυτό είναι μια μεγάλη κόκκινη σημαία. Υπάρχουν αμέτρητοι παράγοντες που επηρεάζουν την ανάπτυξη της αγοράς και οι αγορές θα υπόκεινται πάντοτε σε κάποια αστάθεια. Κανόνας: αν ακούγεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια, είναι πιθανότατα. Οι υποσχέσεις και οι εγγυήσεις δεν είναι παρά ο καπνός όταν πρόκειται για επενδύσεις.
10 Προσοχή στις "φιλικές συμβουλές".
"Σας λέω, αυτό το προϊόν θα είναι τεράστιο σε 5 χρόνια." Ναι, όλοι ελπίζουμε κρυφά ότι ένας φίλος θα μας τραβήξει την επόμενη Google ή Apple ακριβώς πριν από την άνοδο της αξίας. Ο Jeff Rose, CFP και συγγραφέας του Soldier of Finance, δήλωσε: "Ξέρετε ότι η άκρη του μετοχικού κεφαλαίου που ο φίλος σας, το μέλος της οικογένειάς σας ή ο συνάδελφος σας έχει για εσάς αυτό είναι ένα« σίγουρο πράγμα »; Newsflash: δεν είχα! Έχω αμέτρητους ανθρώπους να με προσεγγίζουν ψάχνοντας για την έγκρισή μου σε κάποια τυχαία συμβουλή αποθέματος που κάποιος (συνήθως χωρίς επενδυτική εμπειρία) τους έχει δώσει την εσωτερική σέσουλα για την επόμενη φορά που συμβαίνει αυτό, ο ευκολότερος τρόπος να κερδίσετε χρήματα δεν πρόκειται να επενδύσει σε αυτό."
11 Προσέξτε για προϊόντα που συνδυάζουν επενδύσεις με ασφάλειες.
Μερικές φορές αποκαλούνται «υβριδικά» ασφαλιστήρια συμβόλαια και συνήθως αναφέρονται σε συγκεκριμένους τύπους ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και επιδομάτων. Οι υβριδικές πολιτικές προορίζονται να πληρώσουν για μακροχρόνια υγειονομική περίθαλψη, εάν το χρειαστεί ο κάτοχος. Το κύριο όφελος είναι ότι εσείς, ως κάτοχος, μπορείτε να πάρετε τα περισσότερα από τα χρήματα που πληρώνετε για την επιστροφή του ασφαλίστρου εάν πάρετε κρύα πόδια. (Ωστόσο, δεν είναι όλα αυτά.)
Οι δικαιούχοι μπορούν να λάβουν ένα επίδομα θανάτου, αλλά αυτές οι πολιτικές δεν κερδίζουν μεγάλο ενδιαφέρον. Ο οικονομικός σύμβουλος Damon Gonzalez εξηγεί: "Επειδή οι υβριδικές πολιτικές κάνουν τόσα πολλά διαφορετικά πράγματα, δεν είναι τα καλύτερα σε κανένα πράγμα". Η προσθήκη της κάλυψης μπορεί να φανεί σαν ένα μεγάλο πλεονέκτημα, αλλά μπορεί να καταλήξει να κοστίζει πολύ περισσότερο από τα οφέλη. Εάν ξεκινήσετε νωρίς, ένας σωστά διαχειριμένος Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) είναι ένας πολύ καλύτερος τρόπος για να καλύψετε τις μελλοντικές ανάγκες υγείας. Η διαφύλαξη των διαφορετικών ασφαλιστηρίων σας πολιτικών και των επενδύσεών σας θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη του καθενός.
12 Να είστε προσεκτικοί με τα ασφαλιστικά έκπτωτα.
Με την ασφάλιση υγείας, οι εκπτώσεις είναι σχετικά απλές. Πληρώνετε από την τσέπη έως ένα ορισμένο ποσό, τότε η ασφάλιση φροντίζει τα υπόλοιπα. Δυστυχώς, δεν είναι όλα τα είδη των ασφαλιστικών εργασιών το ίδιο. Ο Kevin Courtright, εξουσιοδοτημένος ασφαλιστικός σύμβουλος της The General Auto Insurance, λέει: "Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν απαλλακτικά για οτιδήποτε συμβαίνει στο αυτοκίνητό τους χωρίς να συνειδητοποιήσουν ότι είναι απαίτηση. Οι αξιώσεις μπορούν να παραμείνουν στην κατοχή τους για 5 χρόνια και μπορούν επίσης να αυξήσουν τις μηνιαίες τιμές. Μερικοί ασφαλιστικοί αερομεταφορείς θα μειώσουν ακόμη και την κάλυψη εάν κατατεθούν πάρα πολλές αξιώσεις. Θα προτιμούσατε να αφήσετε ένα μικρό ταμείο για συντήρηση και συντήρηση οχημάτων."
13 Δεν μπορείς να νικήσεις την αγορά.
Και πάλι, κανείς δεν μπορεί να προβλέψει οριστικά το μέλλον. Η στρατηγική "νικήσει την αγορά" είναι υψηλού κινδύνου και έχει χαμηλή πιθανότητα επιτυχίας. Ο Tyler Gray, οικονομικός σύμβουλος της SageOak Financial, δήλωσε: "Τι γίνεται με τον Warren Buffett; Ο λόγος που η Warren Buffett μπορεί να νικήσει την αγορά είναι ότι δεν επενδύει σε επιχειρήσεις… τις αγοράζει. Υπάρχει μεγάλη διαφορά."
14 Βάλτε αντ 'αυτού την παγκόσμια οικονομική ανάπτυξη.
Shutterstock
Για να είμαστε δίκαιοι, κάθε επένδυση συνεπάγεται κάποιο επίπεδο κινδύνου. Και υψηλότερος κίνδυνος σημαίνει υψηλότερες αποδόσεις, σωστά; Λανθασμένος. Πολύ λίγοι άνθρωποι, ακόμη και επαγγελματίες μεσίτες, πλουτίζουν από το χρηματιστήριο. Γιατί λοιπόν η προσφυγή; Είναι συναρπαστικό! Ακριβώς η δυνατότητα να κερδίσετε μεγάλα είναι συναρπαστική! Έχει ένα στοιχείο του Βέγκας σε αυτό.
Αλλά υπάρχει ένας λόγος που λένε "Τι συμβαίνει στο Vegas μένει στο Λας Βέγκας". Κανείς δεν θέλει να αντιμετωπίσει τις συνέπειες. Ο Larry Solomon, CFP στο OptiFour Integrated Wealth Management, συμβουλεύει: "Κρατήστε το κόστος όσο το δυνατόν χαμηλότερα αν θέλετε να βελτιώσετε την πιθανότητα επιτυχίας των επενδύσεων". Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν τον κίνδυνο καθώς και τα έξοδα διαχείρισης.
15 Διατηρείτε τον σύμβουλό σας στην επιχείρηση.
Shutterstock
Ανεξάρτητα από το πόσο καλή είναι η συμβουλή, πόσο αλτρουιστικά τα κίνητρα, οι οικονομικοί σύμβουλοι είναι έξω για να βγάλουν λεφτά ακριβώς όπως οποιοσδήποτε άλλος. Στο τέλος της ημέρας, είστε η πηγή εσόδων τους. Μια ισχυρή σχέση με τον σύμβουλό σας πηγαίνει πολύ μακριά, και η πίστη είναι ένα μεγάλο μέρος αυτής. Η τεχνογνωσία τους είναι σημαντική, αλλά έχετε και την εξουσία.
16 Έτσι πληρώνομαι.
Shutterstock
Μη φοβάστε να ρωτήσετε. Θυμηθείτε, προσπαθείτε να οικοδομήσετε μια πιστή σχέση εμπιστοσύνης. Είτε κάνουν τα χρήματά τους από προμήθεια είτε από υπηρεσία μόνο για αμοιβές, έχετε το δικαίωμα να το γνωρίζετε. Ο κ. Craig S. Clark, CFP και Πρόεδρος της Clark & Company Wealth Management, λέει: "Ορισμένες επενδύσεις δεν είναι διαπραγματεύσιμες σε τιμές, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, οι προσόδους κλπ. Ωστόσο, οι σύμβουλοι έχουν αρκετά μεγάλη διακριτική ευχέρεια στις τιμές για συμβουλευτική) Δεν κοστίζει μια συμβουλευτική ότι πολύ περισσότερο θα διαχειριστεί $ 1 εκατομμύριο έναντι $ 250, 000, οπότε θα πρέπει να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε μια καλύτερη χρέωση ».
17 Το συμφέρον τους δεν είναι πάντοτε δικό σας.
Πολλοί σύμβουλοι λαμβάνουν προμήθειες από συνεργαζόμενες εταιρείες για την πώληση προϊόντων στους πελάτες τους. Αυτό είναι νόμιμο με άδεια μεσίτη. Η Επιτροπή είναι συνήθως ανεξάρτητη από την απόλυτη επιτυχία της επένδυσης, πράγμα που σημαίνει ότι οι σύμβουλοι μπορούν πραγματικά να πάρουν ένα ρίσκο από το να βάλουν τα χρήματά σας σε κακές επενδύσεις.
Είναι καλύτερο να προσλαμβάνεις έναν καταπιστευματοδόχο. Οι καταπιστευματοδόχοι έχουν νομική υποχρέωση να διασφαλίζουν ότι όλη η δουλειά τους γίνεται με γνώμονα το συμφέρον σας και να δημοσιοποιούν ανοιχτά αν υπάρχει πιθανή σύγκρουση συμφερόντων με τα προϊόντα που πωλούν.
18 Η αποταμίευσή σας ίσως χάνει αξία.
Shutterstock
Ο πληθωρισμός δεν είναι νέο θέμα. Αλλά ίσως η χειρότερη παρενέργεια είναι το πώς επηρεάζει τα προσωπικά σας προτερήματα. Διατηρήστε τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ) στο ραντάρ σας για να ακολουθήσετε το τελευταίο μέτρο του πληθωρισμού στις ΗΠΑ. Το μέσο επιτόκιο για λογαριασμούς αποταμίευσης και ελέγχου είναι περίπου 0, 06% και ο τελευταίος δείκτης τιμών καταναλωτή σε 0, 5%. Κάνετε τα μαθηματικά. Τώρα, μην αρχίσετε να κρατάτε τα χρήματά σας κάτω από το στρώμα σας. Οι τράπεζες εξακολουθούν να είναι η καλύτερη θέση για τα χρήματά σας και υπάρχουν πολλές μεγάλες επενδυτικές κινήσεις για να βοηθήσουν στην άμβλυνση οποιασδήποτε απώλειας στην πορεία.
19 Οι χρηματιστές θέλουν να κάνετε συναλλαγές.
Ο μεσίτης σας θα σας συμβουλεύει συχνά να κάνετε συναλλαγές. Έχουν μια πληθώρα τακτικών για να ενσταλάξουν τον επείγοντα χαρακτήρα, αλλά θυμηθείτε, οι μεσίτες πληρώνονται με προμήθεια. Κερδίζουν χρήματα όταν αγοράζετε ή πουλάτε γιατί αυτό είναι όταν χρεώνουν τις προμήθειές τους. Αν ο σύμβουλός σας σας προσφέρει αυτό το είδος συμβουλών, φροντίστε να κατανοήσετε τα κίνητρά τους.
20 Έχετε αυτό που δεν πληρώνετε.
Shutterstock
Είμαστε συνηθισμένοι στη φράση «παίρνετε αυτό που πληρώνετε». "Όμως, όταν πρόκειται για οικονομικές συμβουλές και επενδύσεις, " λέει ο Larry Solomon, "το αντίθετο είναι αληθές, αλλά το μόνο που μπορούμε να προβλέψουμε και να ελέγξουμε κατά την επένδυση είναι να κρατήσουμε αυτό που δεν πληρώνετε. σας παρακινεί να εστιάσετε σε αυτό που μπορείτε να ελέγξετε και να επιδιώξετε να μειώσετε τα επενδυτικά τέλη όποτε και όπου είναι δυνατόν ». Κρατήστε τα τέλη χαμηλά, στη συνέχεια χρησιμοποιήστε έξυπνες κινήσεις χρημάτων για να μεγιστοποιήσετε τα χρήματα που παίρνετε στο σπίτι. Για περισσότερες συμβουλές σχετικά με το έξυπνο με τα χρήματά σας, μάθετε τα 40 τρόπους να ενισχύσετε σημαντικά τις οικονομίες σας μετά από 40.
